В ближайшие пару лет банки начнут активно предлагать своим клиентам продукты и услуги в криптовалюте. Однако самостоятельно банкам пока не выгодно реализовывать такие проекты. Поэтому традиционные банки логично обращают внимание на финтех-проекты для интеграции уже готовых решений в свой сервис. Такой подход видится наиболее логичным для классических банков, которые в противном случае будут вынуждены вкладывать миллионы долларов в собственные разработки и потерять время – самый ценный актив в современном быстро меняющемся мире. Основатель компании PlasmaBank Илья Максименка рассказал Coinlife, как изменится привычный финансовый мир в ближайшие годы и каким образом сервисы на блокчейне «встроятся» в обычный банкинг.
Переворот в финансовом мире
Начну с того, что уже сегодня большая часть населения пользуется электронными деньгами – цифровым эквивалентом классических фиатных валют. И число жителей мегаполисов, которые постоянно оплачивают покупки с помощью карт и бесконтактных систем, постоянно растет. В России количество онлайн-покупок выросло за год более, чем на 75%, и более 26% россиян используют электронные деньги при оплате товаров и услуг в магазинах и сети.
То есть цифровые деньги уже стали нормой и многие люди попросту забыли уже, что значит «носить в кармане кэш».
При этом, важно понимать, что самих видов платежных инструментов станет больше: цифровые активы заняли свое место в экономике, они крайне активно развиваются, и, по оценкам Digital McKinsey, до 2025 года цифровые технологии будут способствовать росту ВВП от 19 до 34%. По данным Accenture, использование цифровых платежных инструментов вырастет на 18-21% к 2020 году. Сегодня пользователи работают с цифровыми активами в плотной связке с обычными фиатными валютами. И в будущем новые платежные способы не заменят обычные деньги, а наоборот — эта «связка» станет крепче: потребители будут держать и фиатные, и цифровые активы на одном счету, моментально переводить одну валюту в другую в мобильном приложении.
Все более актуальными становятся операции с криптовалютами. По данным агентства Bloomberg, в последние месяцы во всем мире возросли объемы венчурного финансирования блокчейн-стартапов, перевалив отметку в 160 млн долларов в феврале 2018 года. По мнению Financial Times, традиционные банки понимают, куда ведут эти тенденции и хотят успеть предложить свои клиентам новые продукты — те, которые связаны с цифровыми активами.
Новые услуги классических банков
Любой банк – это консервативная система. Создать подразделение под финтех-проект, способный работать с новыми платежными инструментами, это сложно и долго. Банку проще «встроить» в свою систему готовую компанию с хорошими сервисами. Крупные и известные банки не будут заниматься своими разработками, а будут интегрироваться со сторонними цифровыми платформами.
Самые решительные — те банки, которые в числе первых начали делать шаги к работе с блокчейн-проектами, станут партнерами успешных и зрелых проектов. Так, например, Альфа-банк еще в 2017 году совместно с авиакомпанией S7 запустил платформу на базе Ethereum для автоматизированной продажи авиабилетов, а «дочка» Сбербанка «Сбербанк Факторинг» уже больше года использует технологию блокчейн для сверки документов при факторинге.
Европейские и азиатские банки и финансовые институты, такие как Европейский Центральный Банк или Корейская Фондовая биржа, с которыми мы начинаем совместно тестировать сервисы уже летом 2018 года, это крупные и известные учреждения, которые намерены в числе первых «вывести» новые виды услуг для широкого круга своих клиентов и потребителей. Например, еще в феврале 2016 года майнинговая компания Melbourne Bitcoin Group завершила публичное размещение акций (IPO) на Австралийской фондовой бирже, получив 4,2 млн долларов на Австралийской фондовой бирже (ASX).
strecosa / Pixabay
Механизм работы
Банки и цифровые платформы сработаются примерно по такой простой модели. Пользователю нужен вклад или кредит в фиатной валюте или криптовалюте. Он приходит на финансовую платформу, работающую по принципу агрегатора по продаже авиабилетов, и делает запрос. Если запрос на услугу в фиатных валютах, он получает ее от классического банка-партнера. Но система будет работать и в обратном порядке: клиент может прийти в банк и сделать запрос на услуги в криптовалюте.
Задача финтеха и классических банков сегодня – настроить сервисы так, чтобы пользователи не замечали внутренних процессов, ведь потребителю все равно, кто предоставляет ему услугу, ему нужна простота и скорость. И банки вместе с финтех-стартапами должны работать над тем, чтобы он мог получить все нужные продукты в фиате или цифровых инструментах в «одном окне», через «одну кнопку».
Кредит в криптовалюте
Такие привычные банковские услуги, как вклады, кредиты, ипотека, страховые услуги в цифровых активах — пока в стадии точечных экспериментов. В ближайшие два года они останутся в стадии тестирования.
Быстрее выйдут на рынок сервисы, которые объединяют в себе услуги традиционного банкинга и финтеха.
Владелец счета на такой платформе сможет получить кредит в фиатных валютах, заявив в качестве обеспечения свои цифровые активы. Он сможет сделать вклад в любых активах. Но нужно понимать, что проекты, которые сегодня называются криптобанкингами и предлагают в кредит цифровые активы — это не аналог обычным банкам.
На сегодняшний день сумма капитализации 1615 существующих криптовалют, составляющих весь объем крипторынка, это примерно 345 млрд долларов. Если говорить о перспективах развития рынка криптовалют, то согласно самым сдержанным прогнозам, уже к 2020 году объем криптоэкономики составит порядка трех триллионов долларов, достигнув десяти триллионов долларов через 7-8 лет.
Таким образом, можно с уверенностью сказать, что уже в ближайшем будущем криптобанки станут связующим звеном между обыденной жизнью каждого человека и децентрализованной экономикой.
Банковские потери
Цифровые платформы на блокчейне устроены таким образом, что пользователям при ряде операций не нужен посредник в виде банка при работе с новыми платежными инструментами. Пользователь, у которого есть счет на платформе, сам себе банк. Он может перевести деньги напрямую любому другому пользователю. Он также напрямую может оплатить услуги фирмы, у которой заведен счет на этой платформе. Это называется — экосистема. Использование ряда сервисов в экосистеме сможет заменить некоторые банковские сервисы, но некорректно говорить о том, что финтех заберет работу у банков. В будущем будут сильны банки и цифровые платформы, которые смогут создавать совместные продукты.
2020 – год интеграции
Летом 2018 года банки в государствах, открытых к финтех-бизнесу — это, в первую очередь страны Евросоюза и Азии —начнут пилотные проекты с цифровыми платформами, в том числе с нашей платформой PlasmaBank. В начале 2019 года будут появляться единичные услуги для обычных потребителей и бизнеса.
В 2020 году продукты финтеха будут массово интегрированы в банковскую систему в мире.
Россия не станет исключением, но включится в тестирование сервисов не в числе первых, так как регуляторика в стране находится на стадии формирования законов. Эксперименты по интеграции финтеха в банковские продукты в РФ предположительно начнутся в конце 2018 или начале 2019 года.
