В ближайшие пару лет банки начнут активно предлагать своим клиентам продукты и услуги в криптовалюте. Однако самостоятельно банкам пока не выгодно реализовывать такие проекты. Поэтому традиционные банки логично обращают внимание на финтех-проекты для интеграции уже готовых решений в свой сервис. Такой подход видится наиболее логичным для классических банков, которые в противном случае будут вынуждены вкладывать миллионы долларов в собственные разработки и потерять время – самый ценный актив в современном быстро меняющемся мире. Основатель компании PlasmaBank Илья Максименка рассказал Coinlife, как изменится привычный финансовый мир в ближайшие годы и каким образом сервисы на блокчейне «встроятся» в обычный банкинг.
Начну с того, что уже сегодня большая часть населения пользуется электронными деньгами – цифровым эквивалентом классических фиатных валют. И число жителей мегаполисов, которые постоянно оплачивают покупки с помощью карт и бесконтактных систем, постоянно растет. В России количество онлайн-покупок выросло за год более, чем на 75%, и более 26% россиян используют электронные деньги при оплате товаров и услуг в магазинах и сети.
То есть цифровые деньги уже стали нормой и многие люди попросту забыли уже, что значит «носить в кармане кэш».
При этом, важно понимать, что самих видов платежных инструментов станет больше: цифровые активы заняли свое место в экономике, они крайне активно развиваются, и, по оценкам Digital McKinsey, до 2025 года цифровые технологии будут способствовать росту ВВП от 19 до 34%. По данным Accenture, использование цифровых платежных инструментов вырастет на 18-21% к 2020 году. Сегодня пользователи работают с цифровыми активами в плотной связке с обычными фиатными валютами. И в будущем новые платежные способы не заменят обычные деньги, а наоборот — эта «связка» станет крепче: потребители будут держать и фиатные, и цифровые активы на одном счету, моментально переводить одну валюту в другую в мобильном приложении.
Все более актуальными становятся операции с криптовалютами. По данным агентства Bloomberg, в последние месяцы во всем мире возросли объемы венчурного финансирования блокчейн-стартапов, перевалив отметку в 160 млн долларов в феврале 2018 года. По мнению Financial Times, традиционные банки понимают, куда ведут эти тенденции и хотят успеть предложить свои клиентам новые продукты — те, которые связаны с цифровыми активами.
Любой банк – это консервативная система. Создать подразделение под финтех-проект, способный работать с новыми платежными инструментами, это сложно и долго. Банку проще «встроить» в свою систему готовую компанию с хорошими сервисами. Крупные и известные банки не будут заниматься своими разработками, а будут интегрироваться со сторонними цифровыми платформами.
Самые решительные — те банки, которые в числе первых начали делать шаги к работе с блокчейн-проектами, станут партнерами успешных и зрелых проектов. Так, например, Альфа-банк еще в 2017 году совместно с авиакомпанией S7 запустил платформу на базе Ethereum для автоматизированной продажи авиабилетов, а «дочка» Сбербанка «Сбербанк Факторинг» уже больше года использует технологию блокчейн для сверки документов при факторинге.
Европейские и азиатские банки и финансовые институты, такие как Европейский Центральный Банк или Корейская Фондовая биржа, с которыми мы начинаем совместно тестировать сервисы уже летом 2018 года, это крупные и известные учреждения, которые намерены в числе первых «вывести» новые виды услуг для широкого круга своих клиентов и потребителей. Например, еще в феврале 2016 года майнинговая компания Melbourne Bitcoin Group завершила публичное размещение акций (IPO) на Австралийской фондовой бирже, получив 4,2 млн долларов на Австралийской фондовой бирже (ASX).
Банки и цифровые платформы сработаются примерно по такой простой модели. Пользователю нужен вклад или кредит в фиатной валюте или криптовалюте. Он приходит на финансовую платформу, работающую по принципу агрегатора по продаже авиабилетов, и делает запрос. Если запрос на услугу в фиатных валютах, он получает ее от классического банка-партнера. Но система будет работать и в обратном порядке: клиент может прийти в банк и сделать запрос на услуги в криптовалюте.
Задача финтеха и классических банков сегодня – настроить сервисы так, чтобы пользователи не замечали внутренних процессов, ведь потребителю все равно, кто предоставляет ему услугу, ему нужна простота и скорость. И банки вместе с финтех-стартапами должны работать над тем, чтобы он мог получить все нужные продукты в фиате или цифровых инструментах в «одном окне», через «одну кнопку».
Такие привычные банковские услуги, как вклады, кредиты, ипотека, страховые услуги в цифровых активах — пока в стадии точечных экспериментов. В ближайшие два года они останутся в стадии тестирования.
Быстрее выйдут на рынок сервисы, которые объединяют в себе услуги традиционного банкинга и финтеха.
Владелец счета на такой платформе сможет получить кредит в фиатных валютах, заявив в качестве обеспечения свои цифровые активы. Он сможет сделать вклад в любых активах. Но нужно понимать, что проекты, которые сегодня называются криптобанкингами и предлагают в кредит цифровые активы — это не аналог обычным банкам.
На сегодняшний день сумма капитализации 1615 существующих криптовалют, составляющих весь объем крипторынка, это примерно 345 млрд долларов. Если говорить о перспективах развития рынка криптовалют, то согласно самым сдержанным прогнозам, уже к 2020 году объем криптоэкономики составит порядка трех триллионов долларов, достигнув десяти триллионов долларов через 7-8 лет.
Таким образом, можно с уверенностью сказать, что уже в ближайшем будущем криптобанки станут связующим звеном между обыденной жизнью каждого человека и децентрализованной экономикой.
Цифровые платформы на блокчейне устроены таким образом, что пользователям при ряде операций не нужен посредник в виде банка при работе с новыми платежными инструментами. Пользователь, у которого есть счет на платформе, сам себе банк. Он может перевести деньги напрямую любому другому пользователю. Он также напрямую может оплатить услуги фирмы, у которой заведен счет на этой платформе. Это называется — экосистема. Использование ряда сервисов в экосистеме сможет заменить некоторые банковские сервисы, но некорректно говорить о том, что финтех заберет работу у банков. В будущем будут сильны банки и цифровые платформы, которые смогут создавать совместные продукты.
Летом 2018 года банки в государствах, открытых к финтех-бизнесу — это, в первую очередь страны Евросоюза и Азии —начнут пилотные проекты с цифровыми платформами, в том числе с нашей платформой PlasmaBank. В начале 2019 года будут появляться единичные услуги для обычных потребителей и бизнеса.
В 2020 году продукты финтеха будут массово интегрированы в банковскую систему в мире.
Россия не станет исключением, но включится в тестирование сервисов не в числе первых, так как регуляторика в стране находится на стадии формирования законов. Эксперименты по интеграции финтеха в банковские продукты в РФ предположительно начнутся в конце 2018 или начале 2019 года.
Биткоин-ETF в Гонконге частично компенсировали чистые продажи по американским биткоин-ETF. На Гонконгской фондовой бирже стали…
Riot Platforms привлекла полмиллиарда долларов финансирования для своей инвестиционной программы. Один из крупнейших майнеров биткоинов…
Несмотря на обвинительный приговор для Чжао, суд не счел, что основатель Binance был лично в…
Минюст США обвинил одного из ранних инвесторов в биткоины в ряде преступлений. Вчера было обнародовано…
Джастин Сан с 8 апреля вложил в Ethereum почти 560 млн долларов. Основатель блокчейна Tron…
Согласно законопроекту, осуществлять в России майнинг криптовалют будут иметь право юрлица и ИП, внесенные в…